お金を貯めるコツは支出を減らすこと pha86204

辛い！借金返済でお金がない！早く返したいけど返せないフリーター時代の体験談（仕事も紹介）

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どうも。借金150万円を任意整理して返済中の23歳です。

現在は任意整理したことで利息がなくなり、ある程度落ちついた生活ができていますが、

当時は「お金がないのに借金だけはある」状態でした。

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【体験談】借金生活は辛いよ

この記事では僕の実体験をもとに、以下2点について触れていきたいと思います。

・①借金当時の生活や心情など

・②借金を効率よく返していくための具体的な方法

いま借金について悩んでいる人、借金してしまいそうだという人はぜひ読んでみてください。

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借金返済できる「収入のいい仕事」はある

あと、給料の高い仕事をやれば、借金も早く返せるので、

この記事や無料診断でそういった仕事を探してみてください。

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借金返済の体験談：これで辛い日々を抜け出せた！

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1人で悩まないようにしましょう

借金を滞納すると危険なので、早めの対応を。

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【詳しい体験談へ】給料はすべて返済に消える

では具体的な話へ。

ちょっとした気持ちでクレジットカードのリボ払いにハマってしまい、借金生活に足を踏み入れた僕。

自分でもよく分からないうちに借金が150万に膨れ上がってしまい、月々の返済額は8万〜10万円ほどになっていました。

当時はバイト学生だったので手取りは10万あるかないか。月に入ってくるはずのお金はそのほとんどが返済に消えて無くなりました。

＞＞ 【実践してわかったオススメ副業】月35万円も可能！その種類や実績を紹介

「お金がないのに借金はある」不安感と絶望感

その月の返済を済まし、手元に残るお金は5,000円程度。

借金を早く返すためには1円でも多く返さなければいけないので、残った5,000円も返済に回しました。すると手元には1円も残りません。

食事もひもじく、友達からの誘いもすべて断っていたので友達はどんどん減っていきました。

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お金に困って絶望した

150万という当時の僕には途方もない額の借金。

「利息のせいで元本がぜんぜん減らないし、あと何年こんな生活を続ければいいんだろう？」という不安感、

「人生終わった」という絶望感で満たされていました。

＞＞今すぐお金がほしい時に読む記事（1万円、5万円、10万円稼ぐ方法も紹介）

借金した自分に腹が立つ

いくら働いても手元にお金が残らないので「なんのために働いているんだろう」みたいな気持ちになり、

そうするとだんだん働くことも嫌になってきます。

もちろん返済しなきゃいけないので働くんですが……。

後先考えずに借金をしてしまった自分に腹が立ち、ストレスが溜まりました。

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任意整理して変わったこと

僕はまだ借金を完済できていません。

ただ、「任意整理」という債務整理手続きをしたので月々の返済額が減ったり利息が0円になったりした、という状態です。

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お金まわりが楽になり、余裕ができた

任意整理する前は返済金を利息に吸い取られ、ほとんど元本を減らすことはできませんでした。

しかし任意整理をしたことで利息が0円になり、少しずつですが着実に元本を減らしていけています。

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ゆっくり返しても返済額は同じ

また、月々10万円弱返済していた返済金も、毎月2万円で済むように。

多く返済してもいいのですが、利息がないのでゆっくり返しても総額は同じ。

僕はゆっくり返すようにしています。

そのぶん貯金をする余裕ができました。

心にも余裕が生まれてくる

自由に使えるお金、貯金に回せるお金が増えてくると心にまで余裕が生まれます。

多少なら趣味にお金を使うこともできますし、友達とお酒を飲みにいくこともできる。

借金当時は「人生終わった」とまで思っていたのが、今は少しずつですが前へ進めている実感があります。

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仕事を見直して借金を早く返そう

借金してしまう人は自分の収入以上に借入してしまっている現状を自覚しましょう。

借金を早く返す方法は、①節約するか、②収入を増やすか、の2つしかありません。

節約も大事ですが、収入を増やす努力もできるといいでしょう。

転職すれば継続的に収入が増えるので、生活はかなり楽になります。

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月収が増えるだけでかなり返済が早まる

僕自身、借金し始めはバイト学生をしていましたが、諸事情で大学を辞めました。

やめてからはフリーターをしたり契約社員をしたり（それでもフリーターみたいなものですが）しました。

バイト学生の頃よりもだいぶ生活が楽でしたし、返済も早まりました。

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副業を始めるとさらに余裕がでてきた

さらに、任意整理してからはクラウドソーシングで副業を始めました。

月に数万稼げるようになってくると、貯金も結構貯まるようになりました。

現在は契約社員だったころの収入を超えるようになってきたので、こちらの仕事をメインでするようにしています。

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借金返済に何年かかるか把握しよう

任意整理やおまとめローンの契約時には何年計画で返済するのか相談することになりますが、

自分で好きな時に借りられるフリーローン（消費者金融など）の場合は自分でしっかり計算しなくてはいけません。

返済までどれくらいかかるのか自覚することでさらなる借入への自制にもなります。

返済までの期間を調べるためには、「返済シミュレーター」というツールを使用します。

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＞＞【口コミ】本当に稼げる副業ランキング！スマホで安全に儲かるものを紹介

おすすめはプロミスの返済シミュレーター

使いやすいものとしてはプロミスの返済シミュレーターがオススメです。

プロミスを利用している人はもちろん、金利を自由に設定してシミュレートできるので、

他の貸金業者からの借入について調べることができます。

＞＞無職は消費者金融でお金を借りられる？時効、金利比較（相場）、審査が甘い業者もまとめ

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100万、200万、300万……返すのにいくらかかる？

例として、先にあげたプロミスの返済シミュレーターで借金返済期間の概算を出してみます。

以下の3種類について調べてみました。

①年利18.0％の消費者金融でそのまま返す場合

②年利12.5％の銀行系おまとめローンで返す場合

③任意整理で利息を0円にしてから返す場合

＞＞銀行カードローンの注意点とリスク、甘い審査に通らない時の対策、過払い金の請求方法

完済までの期間と利息を含めた総返済額

毎月107,742円ずつ返済していった場合（※）の完済までの期間と利息を含めた総返済額

年利18.0％消費者金融年利12.5％おまとめローン任意整理
100万円11ヶ月（約108万円）10ヶ月（約105万円）10ヶ月（約100万円）
200万円22ヶ月（約236万円）21ヶ月（約223万円）19ヶ月（約200万円）
300万円37ヶ月（約391万円）34ヶ月（約356万円）28ヶ月（約300万円）
400万円55ヶ月（約589万円）48ヶ月（約508万円）38ヶ月（約400万円）
500万円80ヶ月（約862万円）64ヶ月（約686万円）47ヶ月（約500万円）

※月々返済額の107,742円は年利18.0％で500万返す場合に80ヶ月でおさまる最低金額

※プロミス返済シミュレーターを使用して算出

＞＞「起業（独立）したいけど何をすれば？」「アイデアがない、お金がない」と思ってる人向けに対処法書いたよ

なるべく金利が少ないところで借りよう

上の表をみてもらうと金利の怖さがわかると思います。

年利18.0％で500万円返す場合、500万円のほかに利息で362万円も追加で払わなくてはいけないんです。

今借りているところでそのまま返すよりも、金利が安いおまとめローンに組み替えたり、

ブラックになっても平気なら任意整理した方が圧倒的に楽になります。

無料診断で減らせる借金を知る

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公的機関から借りるのも一考

消費者金融などでお金を借りる前に、国や自治体の貸付制度を検討してみるのもいいでしょう。

ほぼ無利息に近いかたちでお金を借りることができます。

＞＞お金がないフリーター時代にやっててよかったと思ってること（不安な時の過ごし方）

ただし、貸付を受けるには低所得者だと認められなければいけません。

＞＞貯金できない人にコツを紹介！20代で1000万円以上の貯金がある僕がオススメするのはこの方法

貸してもらいやすい「緊急小口資金貸付」

また手続きにかなりの手間がかかるうえ、すぐには貸してもらえません。

比較的貸してもらいやすいものとしては10万円以内の「緊急小口資金貸付」があります。

自治体ごとに貸付条件や貸付までのタイム感が異なるので自分の自治体のものを調べてみてください。

＞＞【節約術まとめ】サラリーマン、主婦、一人暮らしの大学生はこれをやって貯金しよう！

借金返済で役立つアプリ

借金をしっかり返していきたい、借金持ちだけど貯金がしたいという人にオススメなアプリを紹介します。

両方とも僕が使っているアプリで、使いやすく非常におすすめです。

＞＞貯金がない20代前半の頃から数年でゼロから1000万円以上にしたよ！やったことまとめとく

＞＞【初心者向けの裏ワザ】マイルの貯め方（ANA、JAL）：飛行機に乗らなくてもOK！おすすめカードも紹介

支出を見える化して節約。「自動家計簿マネーフォワード」

節約するためには、自分が何にお金を使っているのか把握することが絶対です。

家計簿をつけましょう。

＞＞【比較】おすすめのポイントサイトで稼ぐ方法と仕組みまとめ！口コミや月収も公開

＞＞【貯金の比較】金利が高いおすすめの銀行やお得な積立定期預金キャンペーン、メリットまとめ

アプリで負債の管理をすることも可能

家計簿でオススメなのはアプリも出ている「マネーフォワード」です。

デビットカードやクレジットカードを登録すれば自動で家計簿をつけてくれます。

月500円でプレミアム会員になると負債の管理をすることも可能です。

負債の管理はおまけ程度なので無料会員でいいかなとは思います。

万が一の時のために貯金。「自動貯金アプリfinbee」

借金があるとはいえ、急な出費や失業に耐えられる程度の貯金はしておいたほうがいいです。

自分で貯金するのが難しい人はアプリを使って貯金しましょう。

貯金アプリのfinbee（フィンビー）を使えば、おつりなどを自動で積み立てて貯金してくれます。

＞＞おつりを貯金に回せるアプリ「finbee（フィンビー）」を使ってみたので仕組みや使い方をまとめとく

定期預金とは違っていつでも引き出せるので急な出費にも対応できますよ。

【元手ゼロのポイント運用】リスク0のおつり投資

＞＞【評判、口コミ】おつり投資「トラノコ」の実績、評価、手数料、口座開設方法まとめ（資産運用アプリあり）

＞＞【元手ゼロのポイント投資も】解約した「おつり投資アプリ」トラノコで投資を再開した理由、コストでの損を防ぐ方法まとめ（現金は1円からでOK）

＞＞トラノコとnanaco、ANA、dポイントを連携させてポイントやマイルをもらう！解約後の再開方法も紹介

リスク0のポイントを使ったおつり投資

＞＞【評価】トラノコで儲かることはないので解約！退会後の出金手続などまとめ

＞＞【クレジットカード積立を比較】ポイントを資産運用に回して資産形成を（楽天証券で投資信託も買える）

＞＞初心者におすすめ！少額投資の種類やアプリまとめ（ポイントやおつりの自動運用）

借金が返せない時に役立つ「ヤフー知恵袋」の質問と回答

悩みを持った人が相談するヤフー知恵袋。

借金についてもいろんな相談がされているようです。

僕が知恵袋を見ていて、借金している人にぜひ見て欲しいとと思った質問と回答を2つ取り上げます。

＞＞【評判】おつり投資を比較！トラノコ、マメタスや楽天、ドコモのポイント運用のデメリットも紹介

＞＞【評判、口コミ】おつり投資アプリ「マメタス」はおすすめ！100円単位で「ウェルスナビ」の積立額を増やせます

①借金持ちの人が陥りやすい思考パターンの例

質問：
>一生働けとか、まともな意見はやめてください！
>良い儲け話はありますか？FXですか？
>出来れば2ヶ月で3,40万稼ぎたいです。教えてください！

回答：
>先に結論を、いいますが儲け話というのはありません。

現在の確定している収入の使い道を整理して返済することをおすすめします。

>株もFXもギャンブルも、一朝一夕には成功できないです。もしFXに失敗して100万の借金ができたらどうしますか？

>お前のその発想が失敗の元。

>貴方みたいな人がFX等に手を出したら破滅するのが目に浮かぶ
（一生働けとか、まともな意見はやめてください！現在、借金30万。 – Yahoo！知恵袋：より引用）

借金は誠実に返済していくしかない

この質問者はボロクソに言われていますが、やっぱり回答者が正しいです。
質問者のように「楽して稼ぎたい」という思考パターンに陥ってしまうのが借金のこわいところですよね。

僕も借金ある時（任意整理する前）は、マルチとかネットワークビジネスとか、バイナリーとかやれば余裕で返せるじゃんと思っていました。

でもそんなことを考えている人が成功するわけなくて、しっかり地に足つけて返していくしかないんですよね。

それを心にとめておきたいです。

②借金が減らない人は債務整理やおまとめローンを

質問：
>自分が借りたものなので、自分で返したいという気持ちと、自己破産や個人再生などで逃げるのではなく、しっかりと乗り越えたいです。

>債務整理（自己破産、個人再生、任意整理）せずに効率よく借金返済する方法はないですか？

>債務先の利息が止めてもらえれば、何とか返済できると思うのですが。。

回答：>内容的に矛盾していませんか？？

>債務整理するしかないですよ！！

>社会的信用を考えると惨めですが、背に腹はかえられないです。
（任意整理せずに借金返済について。 – Yahoo！知恵袋：より引用）

どうしても返せない時はおまとめローンや債務整理を使うべき

たしかに、債務整理すると金融ブラックになってしまいますし、社会的な信用はガクッと落ちます。

自分で自分のことを惨めだなと思うかもしれません。

しかし本当に借金をどうにかしたい、借金してしまった自分を変えたいと思っているなら絶対に債務整理やおまとめローンを使うべきです。

無料診断で減らせる借金を知る

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金融ブラックになりたくないならおまとめローンを

債務整理をして金融ブラックになるのが嫌なら、おまとめローンで金利を安くすることを検討しましょう。

複数の借入先にある借金を、それよりも安い金利のローンに1つにまとめるんです。

銀行系のおまとめローンは審査がきびしいかわりに金利が安い傾向にあるのでオススメです。

＞＞【副業】家にいて、ネットでお金を稼ぐ方法や賢いお金の稼ぎ方（短期間ですぐは無理）

金融ブラックになっていいなら債務整理を

金融ブラックになってもいいなら、債務整理をしたほうが圧倒的にオトクです。

先の返済期間概算の表を見てもらえればわかると思いますが、おまとめローンよりもずっと返済が楽になりますよ。

＞＞楽して儲けるのは悪いことじゃない！お金を稼ぐのは楽しいよ！例えば、団子屋、豆腐屋などで

＞＞今すぐお金が欲しい時に読む記事（高校生、学生、無職が1万円、5万円、10万円稼ぐ方法も紹介）

クレジットカウンセリング協会に相談しよう

自分が債務整理するべきか、おまとめローンにするべきか、などが分からないなら、しかるべきところに相談してみるのがいいでしょう。

家計状況などから、あなたに最適な債務整理や家計改善のアドバイスをしてくれる機関があります。

おすすめはJCCO 日本クレジットカウンセリング協会。

借金相談、任意整理を無料で行ってくれますよ。

＞＞借金を早く減らす方法！相談はどこに？消費者金融からの借り入れが多すぎて返せない時の対処法などまとめ

＞＞【0円起業】副業でも一人で、資金なしで始められる仕事（商売）まとめ

借金があってもサラ金は使わないで！

また、借金を返すために、以下の行動は絶対やめましょう。（悪循環ですので）

「消費者金融でお金を借りて、それを返済に回し金利でまた借金が増えていく」

これをやるよりはまず、親や兄弟（姉妹）、祖父母などの親族にお金を貸してもらえないか相談しましょう。

金利は魔法で、時間がたつほど借金が増えてしまうので、まず金利0でお金を借りられるところを探しましょう。

お金がないけど、借金したくないなら

あと、借金はしてないけども、家計がピンチでどうしようもないと思ったら、支出と収入を見直しましょう。

収入を増やす場合は副業するか、今の職場で頑張るか、転職するという方法があります。

＞＞【副業】月5万円稼ぐ方法33コ！在宅、ネットで収入を得られる、時間が自由な仕事

＞＞【大企業とITベンチャー】リクルートなど副業・兼業OKな会社65社まとめ

仕事と変えることで年収が100万円上がった人も

なお、ぼくの知人では転職で東京に来て、年収を100万円あげたので、これは効果があるんだなと思っています。

＞＞地方から東京への転職・就職を考える人が知らないとヤバいこと

また、転職エージェントという仕事探しの専門家に相談すると、意外な自分の価値にも気づけるので、この辺は知っておいて損ないです。

＞＞転職エージェントと面談してきた！おすすめの非公開求人とか服装についてメモしとく

＞＞給料のいい仕事ランキングから年収の高い会社、資格関係なく稼げる職業をまとめてみた

歩合制の個人事業でめちゃくちゃ稼げるようになった人も

「仕事を変える」だと、歩合制の営業マンになって、かなり稼げるようになった人がいます。（それだと、和田裕美さんが有名ですね）

このように、個人事業主（フリーランス）として成果を出せると、その分の報酬が自分に返ってきますから、給料が上がるんですね。

＞＞フリーランスの仕事にはこんな種類がありますよリスト（34職種）を作りました

これはハードル高めですが、自分に専門職があると思ってる人はこういった選択肢も知りましょう。

お金がない時の乗り切り方：支出を減らす！

あと、支出を減らすのも効果的なので、以下のことは絶対にやりましょ。

・スマホの回線を3大キャリアでなく、格安SIMにする（月5000円、年6万円くらい節約できます）

・行きたくない飲み会に行かない（人付き合いを見直す）

・パチンコ・ギャンブルをやめる（宝くじなど期待値の低い賭けをやらない）

＞＞家計の節約では生活費の固定費を見直す！この項目を削減する方法、節約術まとめ

家賃や保険などの固定費を見直すのも大事

あと、これも大事です。

・ソーシャルゲームなどの課金をやめる（月額払いのアプリをやめる）

・すぐ使ってしまうクレカ決済をやめる（めんどうな現金払いに切り替える）

・固定費を見直す（住宅ローン）

＞＞【騙されるな】生命保険は掛け捨てで！代理店への相談で騙された人を反面教師に

＞＞35年の住宅ローンは無謀でありえない？リスクや払ってる利子総額からやばいのか検証

お金について学んで学費などを抑える

あと、節約しお金の不安・悩みを解決したいなら、マネーリテラシーを高めるための勉強は必須です。

・学費を抑える（公立でもぼくのように塾に通わず国立大学に行けると知る。ぼくの高校はそういう人ばかりでした）

・今であれば、大学に行かなくてもサロンや専門学校で生きていけるスキルがつくと学ぶ

公的融資制度や控除を利用する

あと、国にお金を工面してもらうのもアリです。

・医療費控除、扶養控除、障害者控除などを利用する

・生活保護という選択肢も

＞＞失業保険のもらい方やハローワークでの手続きまとめ！もらえるお金の計算方法も紹介しとくよ

＞＞【退職時のセーフティネット】失業保険の受給資格があるなら「公共職業訓練」！無いなら「求職者支援訓練」の活用を！

不用品を売る、意外なものがお金になると知る

あと、いらないもので実は稼げる事も知りましょう。

＞＞【副業】メルカリ、ヤフオクで売れる意外なもの「ショップ袋、読書感想文、京大とかの学位証明書、どんぐり、木の実」

人手不足の業界で働く（未経験でも条件いい）

また、人が足りてない分野を狙って就職しお金を稼ぐ道も。

＞＞「正社員経験なし」「フリーター」でも安定企業に就職できる時代！無料研修で「仕事探しの不安」がなくなるサイト

＞＞脱サラしても失敗しにくい仕事（職業）は何か？成功例からおすすめを書いとく

＞＞未経験から公務員並みに安定したエンジニアになれる！スキルが身につく講義や就職支援も無料で、上京費用もゲキ安！

なので、こういった選択肢も覚えておきましょう。

借金の返済で苦しむ人の感想、気持ち

借金を減らしたいならギャンブルと浪費やめよう

借金がある人の仕事の一例：給料高めのエンジニア

お金のプロ・専門家のアドバイスもチェック

他だと、お金の増やし方を知るアドバイザーの情報発信もチェックしましょう。

＞＞知らないと損！お金（年金、保険、節約、節税、ポイント）に関する「ためになる」情報

＞＞お金がないけど投資したい人におすすめの方法！余剰資金（投資に使うお金）の作り方も紹介

＞＞「お金の教養講座」に参加した率直な感想「お金について考えたことがなかった人のキッカケ作りには良い」

＞＞財務省、マッキンゼーで活躍したお金のプロが語る「確実にお金を増やす方法」：国の年金や世界の富裕層もコレで増やしてます

※専門家に頼るのも大事です（以下のサイトからどうぞ）

無料診断で減らせる借金を知る

＞＞鈴木・司法書士事務所のサイト

借金返済するための豆知識

＞＞銀行カードローンで即日借りられる？極度額は？審査に厳しい金融機関は？総量規制とは？

＞＞【低金利】銀行カードローン、フリーローン比較（楽天、三井住友、みずほ、りそな）

＞＞【借金150万円】クレジットカードのショッピング枠と消費者金融での借入から任意整理までの体験談

＞＞【スマホアプリ副業】楽して稼ぐ仕事やバイトまとめ！主婦、大学生は2chも参考に

＞＞今より収入を増やす方法とヒントまとめ（副業したい会社員、主婦向けのおすすめ投資も）

＞＞【保存版】一人でできる仕事に就くために必要なこと、仕事の種類、求人まとめ

＞＞優良？信用できる個人間融資はない！即日・対面で成功のクチコミ、ツイッターやLINE・掲示板の評判は無視しよう

＞＞サラリーマン、主婦、学生におすすめの副業まとめ（アルバイトは非推奨）

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